近幾年支付行業的水漲船高大家都有目共睹，于是涌入這塊新大陸深深耕耘著的人數也越來越多。
不過和傳統行業有所不同的是，支付行業對專業性的要求有1定的高度，想必這點很多新加入的朋友們也都能夠體會。
今天這篇文章所講述，就是在支付行業中比較基礎同時也是必須了解的1些知識。
首先大多數人要了解的是，支付行業究竟有哪些機構參與。
1：中國人民銀行
又稱央媽，支付領域的王者兼創造者，發布各項政策規范的存在。
央行并不涉及支付方面的具體業務，更多時候以1個管理者的身份坐鎮市場，作為支付行業的1員只需要牢記央媽是最強大的就足夠了，她說什么就是什么。
2：中國銀聯
銀聯的來歷可是說來話長了，簡單的說是目前中國唯1的清算組織機構，銀行間跨行的資金清算全部都要通過它來實現，本質上是協議組織。
1直以來被人們稱為央行的親兒子，臺面上不屬于國企事業單位，但是卻和國企有著千絲萬縷的微妙關系，在業務方面，銀聯主要做的就是線上和線下銀行間清算，打個比方，在線上銀聯在線業務類似于支付寶和微信，但戰斗力遠遠不及，而在線下的傳統pos市場則是1家獨大，同時還兼任線下傳統pos市場的管理者1職。
不過如今國內的大環境遠非當年可比，隨著接下來被炒的紛紛擾擾的網聯粉墨登場，未來很長1段時間內銀聯的日子可能不好過。
需要注意的是，銀聯和銀聯商務是兩碼事。
3：第3方支付機構
官方解釋：指具備實力和信譽保障的第3方企業和國內外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供的信用增強。
在銀行的直接支付環節中增加1中介，在通過第3方支付平臺交易時，買方選購商品，將款項不直接打給賣方而是付給中介，中介通知賣家發貨；買方收到商品后，通知付款，中介將款項轉至賣家賬戶。
舉幾個例子，支付寶、財付通（微信支付）、拉卡拉、銀聯商務、快錢等等這些耳熟能詳的名字都屬于第3方支付機構，他們提供第3方的支付結算的交易平臺。
正規的第3方支付機構必須擁有央行的認可資質，也就是必須獲得央行頒發的支付業務許可證才可以開展業務。
支付業務許可證的類型1般為：銀行卡收單，互聯網支付，預付費卡發行。
其他如電話支付、數字電視支付等等基本可以忽略。
當然，拿到支付牌照的企業也并非就可以安枕無憂，1般情況下央行視市場情況和企業的經營情況每2-5年審核1次，對于嚴重違規的會收回支付業務許可證，對于經營不擅的會邀約談話要求其與有實力的公司進行股權置換或其他形式的合作，目前市面上擁有267家各類型的支付企業。
以上是在支付行業當下比較重要的幾個組成板塊，接下來大多數人了解下中國支付清算體系的具體流程。
1、中國支付清算體系
先看1下《中國支付清算系統總體架構圖》
中國的支付清算體系分為哪幾套？
備注，圖中“中央銀行支付清算系統”部分是1代的，2代增加了網上支付跨行清算系統（超級網銀）。
從這張圖可以看出來：
CNAPS 2代（中國現代化支付系統2代）主要包括：
a、中央銀行支付清算系統：
大額實時支付系統、小額批量支付系統、同城票據清算系統、境內外幣支付系統、全國支票影像交換系統、網上支付跨行清算系統（超級網銀）
b、第3方服務組織支付清算系統：
銀行卡跨行支付系統（中國銀聯銀行卡跨行交易系統）、集中代收付中心業務處理系統、城市商業銀行匯票業務處理系統、農信銀資金結算中心業務處理系統、其他第3方支付組織業務處理系統。
c、銀行業金融機構行內支付系統
d、金融市場支付清算系統
而中國銀聯銀行卡跨行支付系統本身只局限于銀行卡跨行支付清算上。
因此可以說：中國銀聯銀行卡跨行支付系統（CUPS）只是中國現代化支付系統（CNAPS）的1個子系統。
中國現代化支付系統的主要參與者
a、直接參與者：
人民銀行地市以上中心支行（庫）、在人民銀行開設清算賬戶的銀行和非銀行金融機構與城市處理中心CCPC直接連接
b、間接參與者：
人民銀行縣（市）支行（庫）、未在人民銀行開設清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和經人民銀行批準經營支付結算業務的非銀行金融機構。
不與城市處理中心直接連接，其支付業務提交給其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統處理。
間接參與者的典型例子是第3方支付公司。
c、特許參與者：
經中國人民銀行批準通過支付系統辦理特定業務的機構。
在人民銀行當地分支行開設特許賬戶，與當地城市處理中心連接特許參與者的典型代表為銀聯
2、銀聯清算體系
1、銀聯清算方式
銀聯的支付清算包括跨行清算和收單清算。
跨行清算是針對收單機構和發卡機構的清算。
收單清算是代替收單機構針對商戶和收單專業化服務機構的清算。
2、銀聯清算的環節
銀聯的支付清算包括淸分和資金劃撥兩個重要環節。
淸分是指對交易日志中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續費、分潤等），然后按清算對象匯總軋差形成應收或應付金額。
簡言之，就是搞清楚今天應該向誰要多少錢？
應該給誰多少錢？
資金劃撥是指通過特定的渠道和方式，完成應收應付資金的轉移。
簡言之，就是明確通過何種渠道，拿回應收款、付出應付款。
其中：清分是在銀聯清算系統內部完成的。
而資金劃撥是銀聯通過央行的大小額支付清算系統或同城票據交換系統完成的。
3、銀聯清算系統與央行大小額支付清算系統的關系
無論是跨行清算還是收單清算，銀聯都是作為1個特許參與者，加入大小額支付清算系統，完成銀行卡交換業務的資金劃撥。
銀聯通過大額支付系統，實現與境內成員機構清算賬戶之間的雙向資金轉移，此部分對應銀聯清算方式的跨行清算。
銀聯通過小額支付系統和當地的票據交換系統，實現與境內第3方機構和商戶之間的單向資金轉移，此部分對應銀聯清算方式的收單清算。
在大額支付清算系統中，銀聯享有比商業銀行更大的特權，因為銀聯可以借記或貸記對方的賬戶，商業銀行只能貸記對方的賬戶。
在大額支付清算系統中還享有借記特權的只有國債登記公司，而且其借記操作還需有國債作抵押。
4、從資金流及信息流角度看銀聯清算業務
為更好理解銀聯清算系統與央行大小額支付系統的關系，這里從資金流及信息流角度看1下銀聯清算業務。
4.1、清算賬戶VS.結算賬戶
銀聯境內清算的清算賬戶均開立在人民銀行，跨境業務的清算賬戶開立在代理清算銀行（中行和匯豐）。
境內成員機構的清算賬戶均開立在人民銀行。
銀行1般在人民銀行開立有準備金賬戶和備付金賬戶，1般使用其備付金賬戶用于和銀聯的清算。
境內商戶和第3方機構的結算賬戶均開立在商業銀行。
4.2、銀行卡收單（銀聯直連）資金流及信息流
1）用戶在收單機構或收單行的POS機上刷卡消費。
（信息流）
2）收單機構或收單行將消費報文發送給銀聯。
（信息流）
3）銀聯交易系統記錄交易數據，將消費報文給發卡行。
（信息流）
4）發卡行從消費者卡中實時扣費，完成實時結算，并回復報文給銀聯。
（資金流）
5）銀聯更新交易數據，回復報文給收單機構或收單行。
（信息流）
6）銀聯在其清算系統完成清分。
（信息流）
7）銀聯通過大額支付系統，完成收單行與發卡行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）。
8）銀聯通過小額支付系統或當地票據交換系統，完成第3方收單機構和商戶結算賬戶的資金劃撥（收單清算）（資金流）。
從此處可以看出：
即便在大額支付系統和小額支付關閉情況下（例如春節升級），并不影響用戶通過POS及或ATM（支持跨行）的跨行刷卡交易（只涉及信息流流轉）。
涉及實際資金流轉的資金劃撥過程是可以延遲進行。
但假如是通過銀行網銀跨行轉賬，由于需要通過央行的大額、小額支付或網上支付跨行清算系統，在央行系統升級的情況下是無法進行的。
這也是為什么人行跨行支付(CNAPS)放假需要停運，銀聯ATM跨行轉賬不受影響。
中國的支付清算有兩套體系:
中國現代化支付清算系統和第3方支付清算系統。
當你去ATM取錢時，用的是央行的CNAPS（中國現代化支付清算系統）
當你用支付寶買買買時，用的是第3方支付的清算系統
這里先介紹第1部分：CNAPS。
1、當你在ATM取錢時，銀行都做了什么
大多數人先拿1個ATM取錢的例子來說明跨行業務的過程。
假如你拿著1張工行卡去建行的ATM取了100元，這時候就發生了跨行業務。
這個過程非常簡單：
建行系統告訴工行系統，有個工行用戶要在我這兒取100元，能不能讓他??？
工行說，他的工行賬戶夠扣100元，你先幫我給了吧！
建行ATM就吐出100元給你；
于是，你拿到了現金，同時你的工行賬戶也減少了100元。
對你而言，整個交易就已經結束了。
但是，建行先替工行給了你100元，這里形成了1個銀行間的債務關系：工行欠建行100元。
這100元何時還，怎么還，雖說是銀行之間的事，但是只有等這100元還清了，銀行才會把這筆交易當做是真的完結了。
可見，銀行的1次跨行取款可以分為支付和清算兩個步驟。
2、支付和清算就是信息流和資金流
從你塞卡到ATM吐出鈔票，這個過程稱為支付（Payment）
工行還給建行100元，這個過程稱為清算（Clearing）
支付反映的是交易的信息流，1般都是實時的。
當你在建行ATM取款時，工商銀行層面只是在它內部賬戶做了1次記賬而已，工商銀行的資金并未減少。
但是建行和工行之間1定會發生實際的資金劃轉以清償債權債務關系，所以清算反映的是交易的資金流。
銀行之間可以每天清算1次，也可以隔1段時間再清算，不過大多數情況下的清算都是非實時的。
現代社會的幾乎所有商業行為，最終都會產生交易。
而所有的交易，除了物物交換，最終都體現在銀行賬戶間的資金劃撥上，因此1個國家的支付清算系統（Payment and Clearing System）是最基礎的工程。
這個系統涉及兩個問題：
1.信息流如何傳遞——即建行和工行之間以什么方式通信？
2.資金流如何清算——即工行什么時候，以什么方式還給建行100塊？
這兩個問題的解決方案，就是大多數人要介紹的CNAPS（中國現代化支付清算系統）。
CNAPS是逐漸演化而來的，在這個方案出來之前，為了解決信息流和資金流問題，大多數人經歷了古代的票號，近代的手工聯行系統，以及電子聯行系統EIS。
所以在介紹CNAPS之前，先讓大多數人回到古代，看看古人是如何用票號和鏢局來解決這兩個問題的。
3、晉商的票號和鏢局
早在清道光（1823年）年間，山西平遙商人就創立了“日升昌”等專門辦理匯款業務的票號（古代的票號、錢莊就是現代銀行的雛形）。
著名的紅頂商人胡雪巖就是做票號生意起家的。
當時的票號支持異地匯款業務：
客戶來日升昌匯款，交了銀子之后，票號就開出匯票給客戶。
跟銀行1樣，票號也有總號和分號，客戶可以攜帶匯票或者把票寄給親人，只要憑票就可以到日升昌全國各地的分號兌出銀子，分號給客戶兌換之后先記內部賬，日后再和總號清算債務。
從此之后，商人在城市之間貿易可以不用攜帶大量的銀子。
而匯票在不同城市的各個分號之間流轉也形成了很多債務，有大量的銀子需要周轉，鏢局就專為票號來運送銀子以及為商人運送票據，有點類似于現在為銀行押鈔的威豹，不過鏢局的手續費可是高達5%！
在這個時期，信息流和資金流如下：
匯票+賬本（手工記賬）是票號在支付環節的信息載體，解決了信息流問題；
鏢局替票號運送資金，解決了資金流的問題。
4、聯行信件和郵電局
到現代銀行出現后，銀行間開始了1套基于“同業頭寸”的清算方式。
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